259对于支付行业和持卡人会有什么影响？

最近各大自媒体和代理商都在发关于259落地的消息，对行业担忧的有，保持热情和信心的有，无所谓的也有，众说纷纭。可能直到12月14日，一切才会尘埃落定。什么是259，259对于支付行业和持卡人用户会有什么影响。很多行业小白和普通持卡人可能还不清楚，今天南京POS机专业服务小编就带大家简单了解一下。关于259落地的一些猜想，本文仅代表小编个人观点，仅供参考和学习交流。

首先，什么是259？259是人民银行代码为259的管理文件，发布于2021年10月13日，全称为：中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号），全文如下：

文件内容很长，核心内容有三点：

1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号。

1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户。

银行卡受理终端、条码支付受理终端应当具备定位功能

这就是业内简称的一机一码、一机一户。从2017年开始，持卡人已经习惯了交易路由匹配，现在满朋友圈的被一机一户刷屏，引起了很多持卡人的惶恐。这样会不会引起发卡行风控，会不会对信用卡造成降额甚至封卡？关于259落地，小编有一些猜想：

1、259真的会落地，最晚时间2023年12月14日。不过各支付机构目前落地的进度不同，有的已经全国完全执行，有的部分省份执行，有的把一部分不活跃商户优先执行。体量大的执行数量多一些，体量小的执行数量相对少一些。为了不对自身交易量产生过大影响，大部分机构都没有一刀切，都在缓释执行，不过最终都不会超过人民银行规定的最晚时效

2、259落地之后，各家是否会有应对方式？目前结合各家执行情况来看，是有的，目前普遍是允许商户在一定时间一定频率的修改商户入网名称。随着执行力度的不断推进，各家都会上线自己的修改规则。区别在于，允许商户修改的频次。是一天一修改还是三天一修改，还是什么样的规则，各家会有不同。额外区别在于，是只是表层的修改经营名称，还是同时配套修改银联商户号和终端序列号等银联侧信息。如果只是表层修改，对于持卡人意义不大，更大程度的是心里安慰而已。如果可以深层的修改，还是有一定的意义。17年之前是手动挡，17年到目前是自动挡。之后可能是手自一体，权限交给商户

3、259落地之后，发行卡的风控规则是否会做相应调整？按照小编10年支付从业经验来看，会调整。三年口罩，已经导致了很多持卡人产生逾期，银行的不良也有显著上升。如果风控规则跟之前一样，会产生大面积的降额和封卡，导致全民不良的显著上升，往大了说，会影响整个经济体系和秩序。而且，从发卡行角度，一直有着完善的数据模型，其实持卡人一直以来是在真实消费还是在资金周转，在发行卡角度是清楚的。银行的风控是多方位的，不会只因为账单商户问题就风控持卡人。更多的是持卡人授信总额和负债率方面的情况。所以不用过多担心风控，打铁还需自身硬。相信每位持卡人也不希望五年十年之后自己还在使用信用卡，都想有天能够正常上岸。增加副业和收入，降低负债，才是真正的唯一出路

4、259发布了将近两年时间，为何一推再推？一个是各方利益博弈，一个是整体宏观调控。每笔消费产生的手续费，发行卡拿大头，是利润占比最高的，所以发行卡每年都在大力发卡给新用户。银联作为卡组织，每笔终端交易都经过其系统清算，是总利润最大的。如果259强行落地一刀切，发行卡风控不调整，会造成很多持卡人不再使用信用卡，先影响各方收益，进而增加发卡行本金回收难度和风险。小编认为，259的核心并不是一机一户，而是上层要清楚资金流向，也就是这几年反洗钱工作一直在不断推进。要清楚资金流向，避免为不法途径提供清洗渠道。如果只是个人资金合理周转，没有流向限制途径，是没有特别大影响的。宏观政策逐步落地，如果哪年全国发卡新增数量降低了，就代表信号释放了。发行卡的收益会逐步从信用卡端转移到信贷端，周期会很长

5、259落地后，对支付行业会有怎样的影响？原本很多商户拥有一台POS终端即可，之后可能需要2到3台甚至更多搭配使用。从全国来看，未来半年到一年内，各机构会有明显的出货新增。对终端生产厂商来说，是大利好。对于代理商来说，也是能够增加用户的好时机。不过，伴随着持卡人交易量分散到多终端，行业台均会有下降。本来月交易10万，一台终端即可。现在要分散到2到3家不同机构终端上，各家机构台均会有所下降。各机构都想让持卡人在自己的终端上多使用，会有一些提高用户粘性的政策做配套，比如目前很多的在做抽红包和积分兑礼品活动，预计还会有更多的让利活动上线。同时，如果行业台均降低是事实的话，之后各资金方、操盘方出新品新政策，大概率不会像之前一样激进。各家都会把回本周期控制在9到12个月左右，如果台均降低，不太可能会增长回本周期，只能是投入降低。行业会告别烧钱高返大战，政策趋于理性，更多的投入在C端而不是一味的投入到B端代理商

6、259落地之后，持卡人需要怎样过渡？显而易见的是增加终端和品牌，每家的修改频率不同，特色不同，搭配使用更稳妥，而不是在一家新增很多终端。同时搭配码牌、无卡支付、手机POS等，既能降低使用成本，也能多元化消费

综上所属，259真的会落，但小编认为对行业来说是整体利好，对于持卡人来说，影响不大。多元化消费，搭配使用。更应该是在不影响自己主业的情况下，做一些副业，有更多收入，降低负债。小编曾经在支付行业甲方从业十年，对行业还是有一些了解和认知。欢迎伙伴们关注和交流。这是本人知乎开篇文章，之后会有更多行业资讯带给大家。我们的态度是客观陈述、不做标题党、不夸大宣传。个人认知不同，如有不足的地方，欢迎大家指正，关注主编不迷路！