259对于支付行业和持卡人会有什么影响?

admin POS机资讯 2023-11-18 110 0

最近各大自媒体和代理商都在发关于259落地的消息,对行业担忧的有,保持热情和信心的有,无所谓的也有,众说纷纭。可能直到12月14日,一切才会尘埃落定。什么是259,259对于支付行业和持卡人用户会有什么影响。很多行业小白和普通持卡人可能还不清楚,今天南京POS机专业服务小编就带大家简单了解一下。关于259落地的一些猜想,本文仅代表小编个人观点,仅供参考和学习交流。

首先,什么是259?259是人民银行代码为259的管理文件,发布于2021年10月13日,全称为:中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号),全文如下:

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文件内容很长,核心内容有三点:

1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号。

1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户。

银行卡受理终端、条码支付受理终端应当具备定位功能

这就是业内简称的一机一码、一机一户。从2017年开始,持卡人已经习惯了交易路由匹配,现在满朋友圈的被一机一户刷屏,引起了很多持卡人的惶恐。这样会不会引起发卡行风控,会不会对信用卡造成降额甚至封卡?关于259落地,小编有一些猜想:

1、259真的会落地,最晚时间2023年12月14日。不过各支付机构目前落地的进度不同,有的已经全国完全执行,有的部分省份执行,有的把一部分不活跃商户优先执行。体量大的执行数量多一些,体量小的执行数量相对少一些。为了不对自身交易量产生过大影响,大部分机构都没有一刀切,都在缓释执行,不过最终都不会超过人民银行规定的最晚时效

2、259落地之后,各家是否会有应对方式?目前结合各家执行情况来看,是有的,目前普遍是允许商户在一定时间一定频率的修改商户入网名称。随着执行力度的不断推进,各家都会上线自己的修改规则。区别在于,允许商户修改的频次。是一天一修改还是三天一修改,还是什么样的规则,各家会有不同。额外区别在于,是只是表层的修改经营名称,还是同时配套修改银联商户号和终端序列号等银联侧信息。如果只是表层修改,对于持卡人意义不大,更大程度的是心里安慰而已。如果可以深层的修改,还是有一定的意义。17年之前是手动挡,17年到目前是自动挡。之后可能是手自一体,权限交给商户

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3、259落地之后,发行卡的风控规则是否会做相应调整?按照小编10年支付从业经验来看,会调整。三年口罩,已经导致了很多持卡人产生逾期,银行的不良也有显著上升。如果风控规则跟之前一样,会产生大面积的降额和封卡,导致全民不良的显著上升,往大了说,会影响整个经济体系和秩序。而且,从发卡行角度,一直有着完善的数据模型,其实持卡人一直以来是在真实消费还是在资金周转,在发行卡角度是清楚的。银行的风控是多方位的,不会只因为账单商户问题就风控持卡人。更多的是持卡人授信总额和负债率方面的情况。所以不用过多担心风控,打铁还需自身硬。相信每位持卡人也不希望五年十年之后自己还在使用信用卡,都想有天能够正常上岸。增加副业和收入,降低负债,才是真正的唯一出路

4、259发布了将近两年时间,为何一推再推?一个是各方利益博弈,一个是整体宏观调控。每笔消费产生的手续费,发行卡拿大头,是利润占比最高的,所以发行卡每年都在大力发卡给新用户。银联作为卡组织,每笔终端交易都经过其系统清算,是总利润最大的。如果259强行落地一刀切,发行卡风控不调整,会造成很多持卡人不再使用信用卡,先影响各方收益,进而增加发卡行本金回收难度和风险。小编认为,259的核心并不是一机一户,而是上层要清楚资金流向,也就是这几年反洗钱工作一直在不断推进。要清楚资金流向,避免为不法途径提供清洗渠道。如果只是个人资金合理周转,没有流向限制途径,是没有特别大影响的。宏观政策逐步落地,如果哪年全国发卡新增数量降低了,就代表信号释放了。发行卡的收益会逐步从信用卡端转移到信贷端,周期会很长

5、259落地后,对支付行业会有怎样的影响?原本很多商户拥有一台POS终端即可,之后可能需要2到3台甚至更多搭配使用。从全国来看,未来半年到一年内,各机构会有明显的出货新增。对终端生产厂商来说,是大利好。对于代理商来说,也是能够增加用户的好时机。不过,伴随着持卡人交易量分散到多终端,行业台均会有下降。本来月交易10万,一台终端即可。现在要分散到2到3家不同机构终端上,各家机构台均会有所下降。各机构都想让持卡人在自己的终端上多使用,会有一些提高用户粘性的政策做配套,比如目前很多的在做抽红包和积分兑礼品活动,预计还会有更多的让利活动上线。同时,如果行业台均降低是事实的话,之后各资金方、操盘方出新品新政策,大概率不会像之前一样激进。各家都会把回本周期控制在9到12个月左右,如果台均降低,不太可能会增长回本周期,只能是投入降低。行业会告别烧钱高返大战,政策趋于理性,更多的投入在C端而不是一味的投入到B端代理商

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6、259落地之后,持卡人需要怎样过渡?显而易见的是增加终端和品牌,每家的修改频率不同,特色不同,搭配使用更稳妥,而不是在一家新增很多终端。同时搭配码牌、无卡支付、手机POS等,既能降低使用成本,也能多元化消费

综上所属,259真的会落,但小编认为对行业来说是整体利好,对于持卡人来说,影响不大。多元化消费,搭配使用。更应该是在不影响自己主业的情况下,做一些副业,有更多收入,降低负债。小编曾经在支付行业甲方从业十年,对行业还是有一些了解和认知。欢迎伙伴们关注和交流。这是本人知乎开篇文章,之后会有更多行业资讯带给大家。我们的态度是客观陈述、不做标题党、不夸大宣传。个人认知不同,如有不足的地方,欢迎大家指正,关注主编不迷路!

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